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雖然上市銀行2019年半年報披露的序幕還未拉開，但目前已有7家中小銀行公布了上半年業績快報，分別是杭州銀行、寧波銀行、江蘇銀行、長沙銀行、鄭州銀行、成都銀行和張家港農商行。整體來看，7家中小銀行資產質量不斷優化，其中5家銀行上半年營業收入同比增速超過20%。

8月份將迎來A股上市銀行中報的密集披露期。基于對業績快報的分析，多位業內專家表示，今年上半年，上市銀行營業收入有望出現高增長，凈利潤增速將保持穩健，資產質量持續改善。

凈利潤增速較一季度或小幅提升

從7家中小銀行的凈利潤增速來看，除鄭州銀行外，其余銀行上半年歸屬于母公司凈利潤同比增長幅度都達到兩位數。其中，杭州銀行、寧波銀行的凈利潤同比增長分別為20.21%和20.03%，領跑其他銀行。

從盈利能力上看，寧波銀行、長沙銀行凈資產收益率(ROE)較高，其年化加權平均ROE分別為19.35%、16.76%。

2019年一季度，上市銀行凈利潤總額4446.2億元，同比增長6.8%。其中，股份制銀行和城商行凈利潤增速實現兩位數增長，分別達到10.2%、13.6%;5家大型銀行和農商行凈利潤增速分別為5%、9.2%。此外，上市銀行ROA和ROE維持在較高水平。5家大型銀行、股份制銀行、城商行、農商行ROA分別為1.09%、1.01%、0.97%、0.84%;ROE分別為13.54%、13.47%、14.2%、10.41%。

申萬宏源的研究報告指出，2019年上半年，上市銀行歸屬于母公司凈利潤增速較一季度繼續小幅提升。一季度，上市銀行業績開門紅、分化趨勢上演，預計中報中小銀行總體表現仍將較優。

中泰證券首席分析師戴志鋒表示，一方面，存量撥備處于較高水平，有釋放利潤的空間;另一方面，一季度營業收入高速增長，銀行以豐補歉大幅計提撥備，撥備反哺利潤空間進一步加大，預計上半年大型銀行凈利潤增速為4.2%、股份制銀行為9%，小銀行為14%。

營業收入有望保持高速增長

《金融時報》記者統計發現，在7家披露業績快報的中小銀行中，有5家銀行上半年營業收入同比增速超過20%，其中江蘇銀行、長沙銀行、杭州銀行營業收入增速較快，分別達到27.29%、26.40%、25.74%;鄭州銀行營業收入同比增速上升較快，較一季度上升9.54個百分點至21.25%。

事實上，從今年一季度開始，上市銀行營業收入就出現較大幅度的增長。數據顯示，今年一季度，工行、農行、中行、交行等國有大行的營收增幅均在10%以上，其中交行的凈經營收入同比增速達到26.28%。與此同時，招商銀行、中信銀行、民生銀行等股份制銀行的營業收入增速也保持在10%以上。

業內專家稱，受益于投資增速企穩回升和貨幣政策穩健，一季度，金融機構普遍加大了服務實體經濟力度，信貸投放大幅度增長，推動利息收入實現較快增長，從而帶動營業收入快速增長。

有分析人士預計，隨著前期貨幣政策、減稅降費等穩增長措施發揮作用，企業貸款需求顯著恢復，經濟呈現企穩回升的良好態勢。此外，當前銀行的負債成本有所下降，部分銀行利差有所上升，也將繼續推動銀行營業收入增長。因此，二季度，上市銀行營業收入仍能保持同比高速增長。“預計大型銀行營業收入增速在10%左右，股份制銀行為18%，小銀行在20%左右。”戴志鋒表示。

值得一提的是，在營業收入的增長中，中間業務收入將貢獻不小份額。

“我國財政政策持續發力，《關于做好地方政府專項債券發行及項目配套融資工作的通知》出臺，將推動基建投資上升以及地方政府債務化解，支持民營、小微企業的相關政策陸續實施，均有助于商業銀行業績改善。此外，銀行理財子公司加快設立并正式運營，將推動銀行綜合經營發展以及中間收入增加。”中國銀行國際金融研究所所長陳衛東認為。

戴志鋒也表示，由于銀行在低風險偏好下對零售資產的追求進一步加大，代銷業務收入有望繼續高速增長，委托貸款、信托等非標資產收縮放緩，對中間業務收入也有一定支撐。此外，從金融數據交叉驗證來看，二季度新增居民消費貸款保持了較高占比，預計信用卡等個人業務能延續一季度高增的趨勢。因此今年上半年上市銀行中間業務收入預計繼續保持高速增長。

不良生成率仍存上行壓力

從上半年的資產質量看，7家中小銀行中，不良率較低的3家銀行分別是寧波銀行、長沙銀行和杭州銀行，不良率分別為0.78%、1.29%和1.38%。7家銀行中有4家銀行不良率較一季度有所下降，3家銀行不良率環比持平，總體來看，資產質量保持穩定向好。

放眼整個銀行業，戴志鋒認為，近期資產質量的壓力不大。他表示，2008年至2014年，銀行業存量風險已消化較多，銀行通過核銷、處置、計提撥備等手段處理的不良貸款額在4萬億元左右。在新增風險方面，2016年至2018年，銀行剛從資產質量壓力中走出來，放貸是比較謹慎的，新增貸款以按揭和大型企業為主。

中銀國際證券研報稱，上市銀行整體資產質量將保持穩定，考慮到半年末銀行核銷處置力度的加大，因此預計上市銀行截至6月末的整體不良率環比一季度下行。

不過業內專家同時表示，在宏觀經濟存在不確定性的背景下，2019年，銀行業不良生成率仍然存在上行壓力。

“一方面，監管機構持續加大對銀行體系不良貸款的披露要求，推動執行更加嚴格的認定標準;另一方面，近幾年來，零售銀行業務快速發展，個人信用卡貸款、消費貸款規模迅速上升，在帶來收入增長的同時已積累了一定的信用風險壓力。”陳衛東分析稱。

值得關注的是，為抵御風險，上市銀行撥備計提的力度預計也將進一步加大。