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賠付成本或以每年15%-20%的速度增長

本報記者 冷翠華

從2016年成為健康險中的網紅產品，百萬醫療保險成為眾多保險公司的必爭業務。中再壽險提供的數據顯示，2018年，百萬醫療險全年的新單保費規模達到了170億元，預計今年全年新單保費規模將達到300億元，到2021年，中端醫療險可累計覆蓋超過2.9億人。

近年來，眾多險企參與百萬醫療保險業務，包括財險公司如眾安保險，人身險公司如中國人壽、平安壽險、太保壽險、泰康人壽等，還有健康險公司如人保健康等。在市場規模快速擴大的同時，百萬醫療保險潛在的風險點也逐漸顯現出來，預計賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化。對此，中再壽險從風險管理的角度對其進行分析并提出相應建議。

產品迭代呈四大特點

從最早少數險企的嘗試，到現在眾多公司廣泛參與，百萬醫療保險市場競爭漸趨白熱化，在此過程中，產品的迭代升級成為常態。從今年上半年險企升級百萬醫療保險的動作來看，中再壽險認為，迭代方向主要體現在4個方面：細分人群，擴展醫院范圍，短期變長期，以及增加腫瘤特藥責任或服務。

在保障對象方面，部分百萬醫療保險將目標拓展至非標準體人群，即帶病人群和老年人群。曾經，帶病投保是醫療保險最忌憚的事情，而如今這一閘門正緩慢打開，2019年，多家保險公司在帶病投保方面進行了嘗試，例如，人保健康開發并通過支付寶平臺銷售的悠樂保癌癥醫療險、水滴平臺銷售的老年綜合醫療對三高人群開放，尤其在投保年齡上拓展至70-80歲，滿足了老年人群的保障需求。

在擴展醫院方面，部分險企針對追求較高就醫品質且對費率不敏感的客戶群體，將可保醫院范圍由二級及以上公立醫院普通部拓展到了特需部、國際部以及海外醫院等，產品責任范圍向高端醫療延伸。

在產品期限方面，2018年以前，百萬醫療保險的保險期間均為1年，不含保證續保條款。隨著市場的發展和產品的迭代，近兩年市場上開始出現可保證續保5年-6年的中長期百萬醫療保險。例如，2018年，人保健康聯合支付寶推出“好醫保”，保證續保期間長達6年。

在增加腫瘤特藥責任或服務方面，中再壽險指出，2019年中端醫療產品的一個升級熱點是，通過附加險或增值服務的形式提供腫瘤特藥用藥保障，以通過更為具象化的保障場景，讓客戶意識到特藥保障的價值，增加產品的賣點。

謹防出現系統性風險

百萬醫療保險在市場規模快速增長、產品不斷迭代升級的過程中，其也面臨著一些潛在的風險點，可能對險企持續經營產生不利影響。對此，中再壽險進行了分析并提出相關建議。

在產品設計方面，中再壽險指出，定義風險是險企需要防范的風險之一。例如，部分條款中“醫院”定義只強調二級及以上但未強調公立，就會導致昂貴私立醫院也被納入保障范圍。

在產品定價方面，由于市場競爭的需要，當前各險企的中端醫療保險定價普遍采用錨定競品的策略。中再壽險指出，由于中端醫療產品經營初期缺乏定價基礎，一些產品針對特定人群的定價不充足，后續跟進的產品也并沒有更正這個問題。“從當前百萬醫療產品的實際賠付經驗看，非社保人群和50歲以上人群存在明顯的定價不充分。”該公司相關負責人指出，一旦當承保人群的年齡結構、社保非社保人群結構與預定人群結構產生顯著差異，會導致業務出現虧損風險。

在就醫風險方面，中再壽險指出，購買了商業醫療險的客戶，就醫行為有別于非商保客戶，往往更傾向于使用高品質的自費藥物和高質量的人工植入材料，采用先進的檢查和治療技術，甚至可能出現一些濫用和套取商保賠付的行為，這些都促使投保人群的住院費用明顯高于一般人群，也是百萬醫療保險的風險之一。

在選擇性退保方面，中再壽險指出，當前網銷渠道或代理人渠道單獨銷售的中端醫療產品續保率并不理想，低于重疾產品水平，代理人渠道一般不超過80%，互聯網渠道更低。一般而言，帶病人群對醫療險的續保“粘性”要明顯高于健康人群，部分健康群體有退保行為，且首年有過理賠的人群第二年的人均醫療成本顯著提升，導致非健康體持續累積。長期來看，受這一大趨勢的影響，未來醫療險的賠付率將會出現系統性提高，在目前的政策環境下這種趨勢很難通過調費來彌補，保險公司的唯一選擇就是通過產品的高頻迭代升級，一方面納入新的保障責任或者健康服務提高產品吸引力，拓展新業務，另一方面也可通過續保轉化來管理業務風險。

此外，作為多層次社保體系的有效補充，國家醫療衛生政策的變化，醫療技術改革與新藥的引進等變化，都可能對百萬醫療保險的賠付成本產生不確定影響。

“綜合各方面的風險因素，預計百萬醫療產品的賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化。”中再壽險相關負責人指出。為避免百萬醫療險業務出現系統性風險，實現可持續發展，其給出了三方面建議，第一，保證續保的長期百萬醫療保險以3年-6年的保證續保期限為宜，且不建議開發多年共用免賠額的形態，否則風險累積效應會被放大;第二，對于一年期網銷渠道產品，建議通過互聯網運營的方式(如自動續保扣費)提升續保率，對代理人渠道建議和長期主險組合銷售、共同繳費來提升續保率。第三，對于一些新出現的昂貴藥物，用特藥保險所采用的管理式醫療模式來管理風險，以在一定程度上降低醫療費用增長的風險。

“中端醫療產品的長期存續取決于承保公司是否能對風險進行有效的識別和管控。”中再壽險相關負責人表示，在能夠對風險進行有效管控的前提下，險企的產品創新才能走得更遠，經營才能持久健康。